הראל: מה כדאי לדעת על חיסכון לכל ילד בהראל

בחירת מסלול השקעה נכון בקופת החיסכון של הילדים יוצרת נקודת פתיחה כלכלית מצוינת לקראת היציאה שלהם לחיים עצמאיים. כשמנהלים את כספי הילדים באמצעות גוף פיננסי מוביל, כדאי להכיר את מגוון המסלולים, את השפעת רמות הסיכון על הרווחים ואת הצעדים הפשוטים שיכולים להגדיל את הסכום הסופי.

איך עובדת תוכנית החיסכון ומה התפקיד של הגוף המנהל?

תוכנית החיסכון הממלכתית מעבירה מדי חודש סכום קבוע מטעם המוסד לביטוח לאומי עבור כל ילד בישראל עד הגיעו לגיל שמונה עשרה. הכספים הללו מועברים ישירות לגוף הפיננסי שההורים בוחרים כדי לייצר תשואה לאורך השנים. בחירה בחברה מובילה כמו הראל מאפשרת לנהל את החיסכון במגוון רחב של מסלולי השקעה שמתאימים להעדפות שונות של סיכון וזמן.

דנה, אמא לשני פעוטות, גילתה שקופות החיסכון של הילדים שלה שכבו במסלול ברירת המחדל במשך שלוש שנים רצופות בלי שאף אחד נגע בהן. התסכול שלה גבר כשהיא קלטה שהחיסכון כמעט לא הניב רווחים, בזמן שהורים אחרים סביבה סיפרו על צמיחה נאה של הכסף במסלולים אחרים. הרגע הזה גרם לה לעצור הכל, לבדוק ברצינות את האפשרויות ולבחור מסלול שמתאים באמת לטווח הזמן הארוך של הילדים. בדיקה מהירה אחת יכולה לשנות לחלוטין את הסכום שיחכה לילד בבגרותו.

 

המסלולים המרכזיים שמציעה הקופה

קופת החיסכון מחלקת את אפשרויות ההשקעה לכמה רמות סיכון שונות כדי לתת מענה לכל משפחה. הבחירה בין רמות הסיכון השונות צריכה להתבסס בעיקר על מספר השנים שנותרו עד שהילד יגיע לגיל משיכת הכספים.

 

⭐טיפ זהב⭐ הכפלת סכום החיסכון החודשי מקצבת הילדים היא צעד קטן מהתקציב השוטף שיוצר הבדל של עשרות אלפי שקלים בסכום הסופי.

 

מסלול בסיכון מוגבר: פוטנציאל צמיחה לטווח ארוך

מסלול זה משקיע חלק משמעותי מנכסי הקופה במניות בארץ ובחו"ל. כשמדובר בילדים קטנים שיש להם עוד עשור או שניים עד גיל שמונה עשרה, התנודות של שוק ההון נוטות להתאזן עם הזמן.
בחירה במסלול מנייתי לטווח של עשרים שנה נותנת לכסף הזדמנות אמיתית לצמוח למרות תנודות זמניות בשוק. 

מסלולים בסיכון בינוני ומועט: איזון ויציבות

עבור הורים שמעדיפים תנודתיות נמוכה יותר, קיימים מסלולים שמשלבים שיעור גבוה יותר של אג"ח ממשלתי וקונצרני. מסלולים אלה מתאימים במיוחד כשמועד המשיכה של הכספים כבר קרוב יחסית. הם מקטינים את החשיפה לירידות חדות בשוקי ההון לקראת גיל הבגרות.

 

השוואה בין אפשרויות ההשקעה בקופה

כדי לקבל תמונה ברורה על ההבדלים בין האפשרויות השונות, מומלץ לבחון את המאפיינים של כל מסלול חיסכון. הבנת ההבדלים עוזרת להתאים את המסלול הנכון לכל ילד במשפחה לפי גילו.

מסלול השקעה	רמת סיכון כללית	התאמה מומלצת
סיכון מוגבר	גבוהה	ילדים צעירים עם טווח חיסכון של עשר שנים ומעלה
סיכון בינוני	בינונית	הורים שמחפשים שילוב שקול בין מניות לאגרות חוב
סיכון מועט	נמוכה	חסכונות שנמצאים קרוב למועד המשיכה המתוכנן
הלכה	מותאמת לכללי ההלכה	משפחות שמעוניינות בהשקעה בפיקוח הלכתי מוכר

 

הכפלת ההפקדה החודשית: האם כדאי להוסיף כסף מהקצבה?

הורים רבים שבוחנים את האפשרות של חיסכון לכל ילד הראל בוחרים להכפיל את סכום ההפקדה החודשי מתוך קצבת הילדים הרגילה. מדובר בהחלטה פשוטה שניתן לבצע בקלות דרך אתר הביטוח הלאומי.

1. הסכום הנוסף יורד ישירות מקצבת הילדים החודשית ומועבר יחד עם הפקדת המדינה לאותו מסלול השקעה.
2. דמי הניהול על כל הסכום משולמים במלואם על ידי הביטוח הלאומי עד שהילד מגיע לגיל עשרים ואחת.
3. הרווחים שמצטברים בקופה נהנים מאפקט הריבית דריבית שמגדיל את החיסכון בקצב מהיר יותר.

צעדים אלה מוכיחים שהפקדה עקבית לאורך תקופה ארוכה מייצרת הון התחלתי משמעותי ביותר.
הכפלת הסכום החודשי מכפילה גם את הכוח של ריבית דריבית לאורך עשרים שנות חיסכון. 

מעבר בין מסלולים ומשיכת הכספים בסיום התקופה

אחד היתרונות הגדולים של התוכנית הוא הגמישות המלאה שהיא מעניקה למשפחה לאורך הדרך. ניתן לשנות את מסלול ההשקעה בכל שלב בלי לשלם קנסות ובלי לייצר אירוע מס.

 

💡חשוב לדעת💡 מעבר בין מסלולי השקעה מתבצע ללא עלות וללא תשלום מס רווחי הון במועד המעבר.

 

מתי אפשר למשוך את הכסף ואיך מקבלים מענק נוסף?

כשהילד מגיע לגיל שמונה עשרה, נפתחת האפשרות למשוך את הכספים באישור ההורים. יחד עם זאת, אם בוחרים להשאיר את הכסף בקופה עד גיל עשרים ואחת, המדינה מעניקה מענק כספי נוסף שמשדרג את החיסכון.

• בגיל שמונה עשרה משולם מענק ראשון מטעם הביטוח הלאומי ישירות לחשבון החיסכון.
• בגיל עשרים ואחת משולם מענק התמדה נוסף באותו סכום עבור מי שלא משך את הכספים קודם לכן.
• משיכת הכספים כפופה לתשלום מס רווחי הון על הרווחים הריאליים בלבד שנצברו בקופה.

התנהלות מושכלת עם מועדי המשיכה מאפשרת לנצל את מלוא ההטבות שהמדינה מעמידה לרשות החוסכים.
השארת הכסף בקופה עד גיל עשרים ואחת מזכה את הילד במענק נוסף מטעם המדינה. 

ניהול נכון של קופת החיסכון לילדים דורש רק מעט תשומת לב והתאמה של מסלול ההשקעה לגיל הילד. מעקב תקופתי פשוט והכפלת ההפקדה החודשית מעניקים לילדים נקודת זינוק פיננסית איכותית לקראת החיים הבוגרים.